2016年3月，發(fā)改委和央行發(fā)布了《關(guān)于完善刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》（下稱(chēng)《通知》），對(duì)銀行卡收單業(yè)務(wù)的收費(fèi)模式和定價(jià)水平進(jìn)行了重要調(diào)整，《通知》于2016年9月6日正式實(shí)施，因此被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“96費(fèi)改”。96費(fèi)改前，銀行卡收單業(yè)務(wù)執(zhí)行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為發(fā)改委2013年1月16日發(fā)布的《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》（發(fā)改價(jià)格[2013]66號(hào)），該通知將商戶(hù)分類(lèi)由六類(lèi)調(diào)整至四類(lèi)，并整體下調(diào)了刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，平均下調(diào)幅度約為24%。

大家應(yīng)該知道在9月的時(shí)候拉卡拉的mpos費(fèi)率上調(diào)至0.68+3。這里的0.68意思就是你刷卡一萬(wàn)收取的手續(xù)費(fèi)是68塊錢(qián)，以前的費(fèi)率都是0.6比以前刷卡一萬(wàn)手續(xù)費(fèi)多出8塊錢(qián)。+3是什么意思就是你刷卡每筆都需要加3塊錢(qián)的服務(wù)費(fèi)。

96費(fèi)改延續(xù)了為實(shí)體商家降本降費(fèi)的總基調(diào)，同時(shí)在“市場(chǎng)化定價(jià)、借貸分離、取消商戶(hù)類(lèi)別”等方面又進(jìn)行了重大變革，某種意義上將重塑?chē)?guó)內(nèi)銀行卡收單市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局。除了直觀的費(fèi)率水平下降之外，96費(fèi)改提出的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)原則的變化則會(huì)給這個(gè)市場(chǎng)帶來(lái)更為深遠(yuǎn)的影響，筆者分兩點(diǎn)進(jìn)行分析。

要點(diǎn)一：收單環(huán)節(jié)由政府定價(jià)改為市場(chǎng)定價(jià)，終結(jié)線上線下雙軌制

96費(fèi)改前，名義上收單市場(chǎng)實(shí)行的是政府定價(jià)，但實(shí)際上卻是“線下收單政府定價(jià)、線上業(yè)務(wù)市場(chǎng)定價(jià)”的雙軌制。

線下收單業(yè)務(wù)，大家走的是銀聯(lián)的渠道，都要按照銀聯(lián)的規(guī)矩辦事，但線上支付業(yè)務(wù)，探索出了銀行直連模式，銀聯(lián)成了局外人，7:2:1的利益分配機(jī)制也就不復(fù)存在，第三方支付企業(yè)得以和發(fā)卡銀行討價(jià)還價(jià)，重新確定手續(xù)費(fèi)分配機(jī)制。

線上線下價(jià)格雙軌制成為部分收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行渠道套用的巨大動(dòng)力，一方面制造了行業(yè)內(nèi)的不公平競(jìng)爭(zhēng)，加劇劣幣驅(qū)逐良幣；另一方面渠道套用使得交易數(shù)據(jù)報(bào)文無(wú)法還原商戶(hù)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)場(chǎng)景，為后續(xù)的商戶(hù)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控帶來(lái)巨大隱患。

要點(diǎn)二：統(tǒng)一商戶(hù)類(lèi)別、取消費(fèi)率梯次計(jì)價(jià)方式

近年來(lái)，收單市場(chǎng)亂象頻發(fā)，套碼、切機(jī)等違規(guī)行為屢禁不止，收單機(jī)構(gòu)也為此屢屢“收獲”央行和銀聯(lián)的罰單。套碼的背后是不同商戶(hù)手續(xù)費(fèi)的巨大差異，餐娛類(lèi)收費(fèi)水平1.25%，民生類(lèi)收費(fèi)水平則為0.38%，以一年1000萬(wàn)流水的小商戶(hù)來(lái)看，由餐娛類(lèi)商戶(hù)套碼至民生類(lèi)可以節(jié)約8.7萬(wàn)元費(fèi)用，且風(fēng)險(xiǎn)極低（對(duì)商戶(hù)而言），何樂(lè)而不為呢。

套碼的盛行又為切機(jī)提供了土壤，A收單機(jī)構(gòu)為了搶占B收單機(jī)構(gòu)的商戶(hù)，可以通過(guò)提供套碼服務(wù)來(lái)贏得商戶(hù)的支持，反過(guò)來(lái)也逼得B收單機(jī)構(gòu)不得不提前一步主動(dòng)為旗下商戶(hù)提供套碼服務(wù)。

96費(fèi)改雖仍然保留了標(biāo)準(zhǔn)類(lèi)、優(yōu)惠類(lèi)和減免類(lèi)三個(gè)商戶(hù)類(lèi)別，但明確要求“自本次刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整措施正式實(shí)施起2年的過(guò)渡期內(nèi)，按照費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定的原則，對(duì)超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣(mài)場(chǎng)、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶(hù)刷卡交易實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠”。

意味著兩年過(guò)渡期后，商戶(hù)類(lèi)別將只剩下標(biāo)準(zhǔn)類(lèi)和減免類(lèi)，基本上統(tǒng)一了商戶(hù)類(lèi)別，費(fèi)率梯次計(jì)價(jià)方式也就自然成為歷史。

央行費(fèi)率從什么時(shí)候開(kāi)始？

線上線下費(fèi)率的統(tǒng)一性，歷來(lái)是業(yè)內(nèi)爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。其實(shí)官方針對(duì)這個(gè)問(wèn)題早就有了明確的表態(tài)，通過(guò)查證相關(guān)媒體報(bào)道，我們發(fā)現(xiàn)： 在2015年5月21日中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)召開(kāi)的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會(huì)上人民銀行支付司副司長(zhǎng)樊爽文表示，銀行卡業(yè)務(wù)定價(jià)市場(chǎng)化是方向，這一點(diǎn)各方已達(dá)成基本共識(shí)。

央行費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)到底是多少？

使用標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率0.6%以上

一、傳統(tǒng)：0.6%（最低合理費(fèi)率）

二、：0.6%以上（0.6%以下100%商戶(hù)有問(wèn)題）

0.63%一般合理：利潤(rùn)低，支付公司、代理商開(kāi)支受限，商戶(hù)會(huì)常跳外地、公益類(lèi)、減免類(lèi)。

0.65%較合理：利潤(rùn)一般，支付公司、代理商開(kāi)支受限，商戶(hù)會(huì)偶爾跳外地、公益類(lèi)、減免類(lèi)。

0.69%合理：利潤(rùn)夠支付公司、代理商開(kāi)支費(fèi)用，商戶(hù)完美。

現(xiàn)在的費(fèi)率分3種：標(biāo)準(zhǔn)類(lèi)0.6，減免類(lèi)0.38-0.48，公益類(lèi)0費(fèi)率。

標(biāo)準(zhǔn)類(lèi) ：0.6%費(fèi)率

減免類(lèi) ：發(fā)卡行收取0.325% ，所以減免類(lèi)的手續(xù)費(fèi)一般是0.38%-0.48%

公益類(lèi)： 公益類(lèi)0費(fèi)率

由此可見(jiàn)支付公司的成本費(fèi)率是0.4825.支付公司的費(fèi)率空間是0.6-0.4825。但是支付公司的運(yùn)營(yíng)成本是比較高的。所以如果您看到0.5左右費(fèi)率的機(jī)肯定是套減免類(lèi)或者是0費(fèi)率。支付公司要保證費(fèi)率在0.54左右才能維持自身的運(yùn)轉(zhuǎn)，其它的手續(xù)費(fèi)要給代理商拓展市場(chǎng)。所以標(biāo)準(zhǔn)類(lèi)手續(xù)費(fèi)肯定0.6是最合理的。市面上還是有很多0.6秒到產(chǎn)品，甚至信用卡封頂機(jī)是怎么辦到的呢？

因?yàn)槊氲劫Y金都是支付公司提前墊付，墊付成本在0.05%-0.1%之間，如果秒到只需要0.6%，刷卡賬單如果是標(biāo)準(zhǔn)類(lèi)行業(yè)，支付公司肯定要虧本的，所以0.6秒到的產(chǎn)品100%要跳減免類(lèi)碼。另外還有信用卡封頂機(jī)，肯定也是跳0費(fèi)率。另外還有的智能機(jī)，看起來(lái)高端，其實(shí)不是用的銀行卡收單系統(tǒng)，走的互聯(lián)網(wǎng)通道，互聯(lián)網(wǎng)的手續(xù)費(fèi)成本本來(lái)就低，所以做到信用卡封頂也不奇怪了。中國(guó)有句老話，真不二價(jià)，便宜沒(méi)好貨！如果你一再使用低費(fèi)率POS機(jī)，那你的發(fā)卡行還會(huì)讓你用好嗎？如果盯著便宜就很容易掉進(jìn)低費(fèi)率陷阱。最后導(dǎo)致資金安全都沒(méi)有保障。信用卡降額、封卡