規(guī)可能引發(fā)衍生風(fēng)險(xiǎn)事宜的通知》，提醒銀聯(lián)各地區(qū)分公司防范轄區(qū)內(nèi)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。而就在這之前，銀聯(lián)再次更新了《銀聯(lián)卡支付應(yīng)用軟件未報(bào)備黑名單》，新增8個(gè)支付品牌，總數(shù)上升至320家。

　　無(wú)卡支付類APP存4重風(fēng)險(xiǎn)

　　消息稱，近日中國(guó)銀聯(lián)下發(fā)了《關(guān)于防范轄內(nèi)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)違規(guī)可能引發(fā)衍生風(fēng)險(xiǎn)事宜的通知》(銀聯(lián)辦發(fā)[2018]70號(hào))的特急文件。指出總行支付結(jié)算司不久前下發(fā)的《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于2018年重點(diǎn)抽查工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)各分支行支付結(jié)算處開展2018年銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)抽查工作提出指導(dǎo)意見(jiàn)，要求重點(diǎn)抽查轄內(nèi)機(jī)構(gòu)是否存在為無(wú)證機(jī)構(gòu)提供支付業(yè)務(wù)、商戶入網(wǎng)審核薄弱、商戶真實(shí)性管理違規(guī)、代收業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)等業(yè)務(wù)違規(guī)情況。

　　根據(jù)文件顯示，利用無(wú)證支付機(jī)構(gòu)的“線上錢包”類APP進(jìn)行非法套現(xiàn)的現(xiàn)象呈現(xiàn)高發(fā)趨勢(shì)。該類APP以“金融創(chuàng)新”為幌子，提供支付渠道、商戶類型任意變換的構(gòu)造虛假交易的套現(xiàn)服務(wù)，用戶僅需下載APP應(yīng)用，在線完成手機(jī)注冊(cè)、實(shí)名認(rèn)證、綁定結(jié)算借記卡與消費(fèi)卡，即可任何時(shí)間任意選擇通道發(fā)起無(wú)卡交易、提現(xiàn)。由于較多的無(wú)證支付類APP均采用傳銷的運(yùn)營(yíng)模式，并利用次級(jí)等級(jí)客戶投機(jī)心理，以低費(fèi)率(約0.5%左右)、高分潤(rùn)、招商返點(diǎn)刺激推廣，短期內(nèi)用戶增長(zhǎng)迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)。2017年10月起，發(fā)卡機(jī)構(gòu)報(bào)送套現(xiàn)欺詐金額中通過(guò)無(wú)卡渠道發(fā)起的占比逐月上升，2017年10月前該比例普遍不足1%，2018年1月已經(jīng)上升到8%，上升趨勢(shì)明顯，且高度集中于部分地區(qū)及收單機(jī)構(gòu)的公繳類商戶。

　　此外，文件還指出無(wú)證支付類APP易成為滋生電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)新手法的溫床;部分機(jī)構(gòu)違規(guī)開放支付通道，對(duì)通道內(nèi)業(yè)務(wù)真實(shí)性、合規(guī)性把控不足，淪為違法犯罪資金轉(zhuǎn)移渠道;無(wú)證支付機(jī)構(gòu)賬戶信息安全管理不到位，存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)此，銀聯(lián)將全面排查轄內(nèi)業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，開展整改工作，包括線上商戶及已接入的P2P商戶或以其他名義接入但實(shí)際開展P2P業(yè)務(wù)員的商戶。同時(shí)，推動(dòng)業(yè)務(wù)合作方全面開展賬戶信息安全合規(guī)評(píng)估，完善用戶身份驗(yàn)證機(jī)制和訪問(wèn)權(quán)限控制。

　　不過(guò)，對(duì)此銀聯(lián)未明確回復(fù)。

　　320家支付品牌要警惕

　　值得注意的是，這份《通知》還明確指出了四個(gè)APP，包括哆啦云、浪莎支付、愛(ài)卡卡、穩(wěn)穩(wěn)卡管家。其中，浪莎支付、穩(wěn)穩(wěn)卡管家還出現(xiàn)在銀聯(lián)公布的《銀聯(lián)卡支付應(yīng)用軟件未報(bào)備黑名單》中。

　　據(jù)了解，日前銀聯(lián)再次更新了《銀聯(lián)卡支付應(yīng)用軟件未報(bào)備黑名單》，此次又有8個(gè)支付品牌被列入黑名單，包括海峽支付、快可付、戀卡錢包、便利寶、幣要、HiPay、安鑫付、玖愛(ài)付。而在今年2月，銀聯(lián)才剛剛新增10家支付品牌進(jìn)入黑名單。

　　此前，根據(jù)銀聯(lián)2015年12月份發(fā)布的專項(xiàng)整頓通知，要求對(duì)支付應(yīng)用軟件和移動(dòng)支付終端硬件進(jìn)行報(bào)備和認(rèn)證，并明確給出時(shí)間表。未完成認(rèn)證的按照五號(hào)令的規(guī)定，銀聯(lián)可以按照單臺(tái)50萬(wàn)的處罰標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行處罰。2016年5月，銀聯(lián)再次下發(fā)《關(guān)于移動(dòng)外接設(shè)備受理終端規(guī)范工作要求的通知》，明確違規(guī)未報(bào)備終端關(guān)停時(shí)間，并要求各收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行關(guān)停信息承報(bào)，對(duì)于不能按時(shí)報(bào)備，納入黑名單的設(shè)備進(jìn)行嚴(yán)格約束，并報(bào)備人民銀行。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，中國(guó)銀聯(lián)自2016年4月13日開始陸續(xù)公布了銀聯(lián)卡支付應(yīng)用軟件未報(bào)備黑名單明細(xì)表，對(duì)整肅支付行業(yè)違法違規(guī)起到了很好地警惕作用，也避免了二清品牌發(fā)展壯大的可能。截至目前為止，總計(jì)共有320家手刷品牌和聚合支付品牌因?yàn)槲聪蜚y聯(lián)報(bào)備而被拉黑。

　　6月底前清除無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)

　　在去年年底，中國(guó)人民銀行辦公廳就曾發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》(銀辦發(fā)[2017]217號(hào))，針對(duì)無(wú)證支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行集中整治，要求在2018年6月徹底清除無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的違規(guī)行為。

　　此前，央行明確無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)行為主要包括以下三類：第一，無(wú)證經(jīng)營(yíng)銀行卡收單核心業(yè)務(wù)。一是開展商戶資金清算，即所謂“二清”行為。二是從事其他收單核心業(yè)務(wù)，包括特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂等業(yè)務(wù)活動(dòng);第二，無(wú)證經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。一是采取“大商戶結(jié)算”模式，即用戶支付資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賬戶，再由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)結(jié)算給其平臺(tái)下掛商戶;二是開立類支付賬戶的電子錢包，具有充值、消費(fèi)、提現(xiàn)等支付功能;第三，無(wú)證經(jīng)營(yíng)多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理。一是單用途預(yù)付卡機(jī)構(gòu)擅自擴(kuò)大應(yīng)用范圍，實(shí)現(xiàn)跨法人商戶應(yīng)用，如一些地方的公交單用途卡跨領(lǐng)域、跨地區(qū)拓展使用;二是無(wú)證機(jī)構(gòu)發(fā)行與受理跨法人、跨領(lǐng)域、跨地區(qū)使用的多用途預(yù)付卡。

　　資料顯示，“一清”和“二清”一般屬于POS收單業(yè)務(wù)范疇，“一清”機(jī)構(gòu)的POS機(jī)一般通過(guò)銀聯(lián)、銀行或者第三方支付公司直接清算，商戶的交易結(jié)算款會(huì)直接劃轉(zhuǎn)至商戶的收款賬戶。而“二清”公司的POS機(jī)需進(jìn)行二次清算，即結(jié)算資金經(jīng)過(guò)一次清算后，先轉(zhuǎn)至“二清”公司開立的第三方賬戶，經(jīng)由該第三方賬戶處理后，再結(jié)算至商戶的收款賬戶。簡(jiǎn)單地說(shuō)，“二清”公司的業(yè)務(wù)未獲得央行支付業(yè)務(wù)許可，卻在持牌收單機(jī)構(gòu)下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)。

　　銀聯(lián)提醒到，持卡人應(yīng)通過(guò)正規(guī)渠道辦理信用卡、提升信用額度、正確用卡、切勿輕信養(yǎng)卡套現(xiàn)類APP，妥善保管個(gè)人信息。